Crédit immobilier : A quoi s’attendre en 2023 ?

Le taux de l’usure (TAEG) a une influence direct sur crédit immobilier accordé par les banques.

Dans les faits, les banques qui se financent sur les marchés à des taux supérieurs à 2% prêtent à des taux quasi-équivalents aux particuliers.

Leurs marges réduites les poussent à augmenter leurs taux de crédit. Toutefois, il faut savoir, que la banque ne peut pas prêter au-delà du taux d’usure.

Les taux de l’usure applicables du 1er janvier au 31 mars 2023 sont plus élevés que ceux du trimestre précédent.

Cette revalorisation va-t-elle permettre aux emprunteurs de souscrire des crédits immobiliers, alors que les taux des prêts continuent de monter?

Cette mise à jour du taux par la Banque de France permettra aux banques d’avoir davantage de marge de manœuvre.

Et donc, de manière logique, aux Français de voir leurs dossiers passer plus facilement qu’à la fin de l’année 2022. Plus la hausse est forte et plus cela est intéressant pour les Français en recherche d’un crédit.

Que se passe-t-il pour le crédits immobilier en mars 2023 ?

Attention toutefois, car cette fenêtre de tir pourrait être de courte durée ! Avec des taux d’usure qui remontent, les banques ne mettront pas longtemps avant d’augmenter simultanément le taux de crédit.

• 3,41 % au lieu de 3,03 % pour les prêts à taux fixe de moins de 10 ans ;
• 3,53 % au lieu de 3,03 % pour les prêts à taux fixe compris entre 10 et 20 ans ;
• 3,57 % au lieu de 3,05 % pour les prêts à taux fixe de 20 ans et plus ;
• 3,35 % au lieu de 2,92 % pour les prêts à taux variable ;
• 3,76 % au lieu de 3,40 % pour les prêts relais.

Soit des hausses de 0,36 à 0,52 point selon les crédits.

Découvrez aussi: Voilà comment obtenir un prêt immobilier locatif sans apport !

Qu’est-ce que le taux annuel effectif global (TAEG) ?

Le taux annuel effectif global (TAEG), appelé jusqu’en 2016 taux effectif global (TEG), est le taux qui prend en compte la totalité des frais occasionnés par le prêt, à savoir :

• • • Le crédit à la consommation
    • Le crédit immobilier

Le TAEG est exprimé en pourcentage annuel de la somme empruntée. Il permet de comparer plusieurs offres de prêt en fonction de leur coût total.

Les établissements de crédit ont l’obligation d’indiquer le TAEG dans les publicités, les offres préalables de crédit et dans les contrats de prêt.

En l’absence de mention du TAEG dans le contrat ou en cas de mention d’un TAEG erroné, le juge peut annuler totalement ou partiellement les intérêts. Pour fixer le montant des intérêts annulés, le juge tient notamment compte du préjudice subi par l’emprunteur.

C’est la Banque de France qui défini le TAEG.

Le taux d’usure, ou TAEG (taux annuel effectif global), est déterminé par la Banque de France. Chaque trimestre celle-ci fixe le TAEG et le publie au Journal officiel.

Le TAEG est calculé à partir des taux effectifs moyens pratiqués par les établissements de crédit, auxquels on rajoute un tiers. Les seuils d’usure sont ensuite variables selon le type de prêt (crédit renouvelable, prêt immobilier à taux fixe, etc.), le montant de l’emprunt et la durée de remboursement.

Ce qui change en Mars 2023 dans le crédit immobilier.

Action Logement révèle sur son site, que le taux d’intérêt du prêt Accession passera à 1,5% hors assurance à compter du 1er mars. Et cette revalorisation pourrait bien devenir récurrente, puisque ce prêt à taux réduit « bénéficiera à compter du 1er mars 2023 d’un taux fixe

Modification du taux d’intérêt du prêt Accession.

Le prêt Accession bénéficiera à compter du 1er mars 2023 d’un taux fixe qui sera susceptible d’être ajusté par Action Logement Services si l’évolution des conditions des marchés le nécessite. À savoir :

• • Le taux d’intérêt du prêt Accession passera à 1,5% hors assurance à compter du 1er mars 2023.
  • Toute demande de prêt Accession totalement saisie et validée par le demandeur sur la plateforme dédiée à partir du 1er mars 2023 bénéficiera de ce nouveau taux.
  • Le délai maximal pour terminer la complétude d’une demande sur la plateforme Accession est de 30 jours.

L’analyse de février 2023 : quels taux immobiliers pour obtenir un crédit en ce moment ?

Après une succession de mois plutôt moroses, février 2023 apporte enfin son lot de bonnes nouvelles pour le marché du crédit immobilier. Pour MoneyVox, la révision désormais mensuelle du taux d’usure, fixé à 3,79% en février. Et ce, pour les prêts immobiliers d’une durée de 20 ans et plus.

Bien sûr, en parallèle les barèmes bancaires continuent d’augmenter. Le taux moyen pour un prêt sur 20 ans s’établit aujourd’hui à 2,64%,. En outre, il frôle presque les 3% (2,97%) pour les prêts sur 25 ans, la durée la plus longue.

Cependant, la hausse devrait encore se poursuivre dans les prochains mois. Par ailleurs, les spécialistes du secteur s’accordant à dire que les taux sur 20 ans pourraient atteindre 3,5% voire 4% d’ici l’été.

Une nouvelle, à première vue, mauvaise pour les emprunteurs. Car la hausse des taux fait forcément baisser le pouvoir d’achat immobilier. Néanmoins, cela signifie aussi que les banques vont de nouveau proposer du crédit immobilier. De nombreux établissements bancaires avaient jusqu’ici coupé leur production, faute de pouvoir répercuter le renchérissement de la ressource sur les taux d’intérêts proposés. Si la hausse des taux coûte forcément de l’argent à l’emprunteur, le fait que les banques proposent à nouveau des crédits est un signal positif.

Faut il mieux rembourser son crédit immobilier ou investir?

Le choix entre investir et rembourser votre hypothèque était une évidence! Bien sur, à une époque de rendements boursiers stables et de dettes bon marché. Dans la plupart des cas, il était financièrement logique d’investir d’abord et de rembourser votre hypothèque plus tard. Mais maintenant que les taux d’intérêt sont plus élevés, le remboursement d’une partie de la dette semble plus judicieux.

Cependant, à long terme, investir d’abord reste toujours susceptible, dans de nombreux cas, une meilleur option. Sauf si votre taux hypothécaire ne dépasse systématiquement le rendement de votre investissement.

Dans le même temps, alors que 2022 a été une année difficile pour les rendements et que 2023 pourrait ne pas être beaucoup mieux, à long terme, un rendement annuel moyen de 4 % constitue un objectif réalisable. Mais rappelez-vous que le taux de rendement brut devra être plus élevé pour tenir compte des frais.